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互联网贷款监管升级银监会新设立的出资比例等三项指标

2021-02-22 15:56 来源:证券时报网

原标题:网上贷款监管升级银监会设置三项新指标

监管“打补丁”,银行开展互联网贷款业务要符合严格要求。2月20日,银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,是去年7月正式实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的“补丁”升级,进一步细化审慎监管要求。

总体来说,相对于《办法》和《通知》,有一些更为具体和量化的监管要求,可以说是对银行互联网贷款业务的加码和严格监管。为了细化《办法》的要求,建立了投资比例、集中度指标和配额指标三个新的量化指标。明确禁止本地银行跨区域经营,但私人银行等没有实体营业网点、业务主要在网上开展的银行除外。

互联网贷款的严格监管和升级意味着一些银行不符合新规定的要求,需要整改。所以《通知》也设定了过渡期,分两个阶段实施:一是对于集中度风险管理和额度管理的量化标准,监管部门将按照“一线一策平稳过渡”的原则,督促指导机构在2022年7月17日前完成有序整改;二是针对出资比例标准和跨地区运营限制,实行“新老截止”,要求新业务从2022年1月1日起执行《通知》的要求,允许现有业务自然落户。

银监会相关负责人表示,《通知》的起草过程充分体现了依法加强监管、有效防范金融风险、维护对长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。一方面,《通知》的要求有利于商业银行遵循市场化、法治化原则,实现互联网贷款业务的优质发展。从长远来看,商业银行互联网贷款业务的不断规范,有利于加强对实体经济发展和消费升级的支持,不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。另一方面,监管部门在督促商业银行按照《通知》进行有序整改的过程中,也会积极引导机构在不增加客户融资成本、不降低客户服务质量和标准的情况下,保持股票业务的连续性。

严监管“打补丁”升级

互联网贷款作为一种新型贷款,发展迅速,但也存在一些隐患。为了规范商业银行互联网贷款业务的经营行为,去年7月17日,银监会发布《办法》。《办法》的制定旨在填补互联网贷款监管的空白,明确互联网贷款的内涵和范围,明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效、风险可控的原则,明确风险管理要求,规范合作机构管理。

此次发布的《通知》,是根据《办法》提出的原则要求,进一步细化监管考核指标,旨在强化《办法》的实施效果。如对商业银行与合作机构共同出资贷款的出资比例、集中度、跨区域业务发展等事项,详细提出监管标准。

中国保监会相关负责人告诉记者,《办法》实施后,各机构在监管部门的指导和监督下,正在积极开展相关整改工作。这个《通知》主要是基于各机构在整改过程中遇到的实际问题,包括实施力度可能存在的差异。以及独立实施风险控制和加强合作机构管理的核心环节,与之前的监管要求仍有差距

至于为什么确定合伙人出资比例不低于30%,银监会相关负责人表示,这一标准是根据目前商业银行互联网贷款业务的实际情况确定的,也认为符合《办法》的相关规定,避免监管套利。

《通知》除了设定出资比例量化监管指标外,还定义了另外两个量化指标。一方面,商业银行和合作机构共同出资贷款,本行与单一合伙人发放的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%;另一方面,商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过我行贷款余额总额的50%。

中国保监会相关负责人表示,商业银行和各合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过贷款余额总额的50%,此前发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法》已经对金融服务机构提供额度管理提出了管理要求。工作总结后,监管部门根据实际机构做法做了相应的测算,与之前的避免套利的监管措施一致。

“目前大部分机构贷款的规模应该在限额以内,因为50%其实是一个很高的比例,现在基本没有机会实现。我们一方面考虑规范,另一方面也为促进业务、维护业务发展预留一些空间。”上述负责人说。

保监会相关负责人也表示,这些量化指标其实是底线要求。在满足这些标准的基础上,机构可以根据自身的发展定位和互联网贷款业务的整体发展,制定符合自身实际情况的标准。中国保监会授权中国保监会派出机构根据辖区内商业银行经营管理风险水平和业务发展实际情况,对这三项指标提出更严格的监管要求。

值得注意的是,《通知》关于禁止本地银行跨区域经营的要求比《办法》中的相关要求更为严格。

册地辖区业务提出审慎性监管要求,相比之下,《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营,强调地方法人银行开展互联网贷款业务的,不得跨注册地辖区开展。这无疑会对当前不少地方中小银行的互联网贷款业务带来冲击。

银保监会有关负责人表示,立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位,但近年来,个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域,严重偏离定位,盲目无序扩张,带来较大风险。针对这一问题,监管部门始终高度重视,在人民银行不久前公开征求意见的《商业银行法》中,也明确作为区域性商业银行不得跨区域展业的规定。

此外,《通知》提出信托公司也需参照执行。银保监会对此解释称,由于目前信托公司开展互联网贷款业务已具有一定规模,其中部分业务也借助于相关合作机构进行。为统一监管标准、避免监管套利,同时推动信托公司加强相关业务风险防控,按照“对同类业务、同类主体一视同仁”的原则,《通知》此次明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的相关规定。

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